第三方支付機構是否會取代銀行？

作者：楊芝青合夥律師

報載金管會主委曾銘宗十月初在立法院表示，今年首度有銀行來申請裁撤分行；銀行局長詹庭禎表示總共有 35 家分行遭申請裁撤，這種裁撤分行動作「未來會更快」，強調已要求銀行提出因應措施，提供分行員工轉型及培訓計畫。十月下旬，支付寶慶祝進入臺灣市場的消息，強調陸客遊臺不用換匯直接以手機購物，一個金融世界兩樣情。

Photo Courtesy Philip Fortes CC BY-SA 2.0

臺灣主要監理第三方支付機構的「電子支付機構管理條例」今年 5 月上路，目前已經有歐付寶、樂點以及玉山銀行分別在 8 月及 10 月下旬相繼自金管會取得執照。智付寶公司及七間銀行也緊追在後，積極搶攻我國第三方支付市場。

第三方支付機構會取代銀行嗎？答案是不會的。

條例規定電子支付機構收取使用者之支付款項，應存入其於銀行開立之相同幣別專用存款帳戶；於使用者提領電子支付帳戶款項時，不得以現金支付，應將提領款項轉入該使用者之銀行相同幣別存款帳戶。第三方支付機構容許使用者儲值的款項也不高，所有幣別儲值款項不得超過等值新台幣五萬元，使用者儲值於第三方支付機構的款項也不會替使用者生利息。

相對而言，對岸的第三方支付其實已某程度跨足傳統銀行業，也就是消費者可以用儲值帳戶裡面的資產買投資商品，就像銀行存戶拿存款去買投資商品一般。

在臺灣，受限於法規，一般使用者幾乎不可能將第三方支付機構取代銀行存款、生息及放款的功能，而是利用它方便的特性，單純當作收付工具。

另外，條例規定電子支付機構對於使用者儲值款項，在扣除準備金之後，應全部交付信託或取得銀行十足之履約保證，此部分還是傳統金融機構的業務。

總結來說，依照現行條例，第三方支付機構仍無法取代銀行的核心業務。反之，第三方支付工具的便利性，反而可能使小額交易更加活絡，進而帶動傳統金融機構的業務。許多銀行已經看到第三方支付工具帶來的商機，而與中國大陸支付寶配合的臺灣端，正是傳統金融機構臺灣玉山銀行。

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