AppleCare+是保險嗎？| 創拓國際法律事務所 | 全方位新式法律服務

作者：楊家欣合夥律師

蘋果的 AppleCare+（「全方位服務計劃 AppleCare+」）原本是要跟著 Apple Store 一起進入臺灣市場，卻被金管會一句可能有違反保險法的疑慮暫時擱置，市場上一片譁然，為何一個單純的售後保固服務會變成保險？還必須比照保險業拿到特許執照才能提供服務？

Photo Courtesy David Joyce CC BY-SA 2.0

基本上，Apple 的產品本來就有為期一年的保固，在這一年中如果發生非人為損壞，都可以免付費請 Apple 維修或換新，至於 AppleCare 服務，也只是讓消費者付了一筆費用延長保固年限。AppleCare+ 又有何不同？它的服務範圍多了意外損壞的保障，就是這個『意外』導至被認定為保險。

臺灣的保險法對於「保險」的定義是：一方交付保險費給他方，他方因不可預料或不可抗力的事故發生時，負擔賠償責任的契約。因為 AppleCare+ 除了原本的免費保固項目外，是由消費者付費買了一個針對意外事件（不可預料、不可抗力）的保護，若從法律文字上的解釋，確實是符合保險法對於「保險」的定義。關鍵在於，一旦被認定是保險，在臺灣就只有拿到保險業務執照的產險公司可以提供這樣的服務。但保險之所以特別存在、自成一個體系的原因，在於透過大數法則分散風險，並不僅僅是單純的風險移轉或置換，假使缺乏一個承擔相同風險的族群作為支撐，透過精算計算承擔風險的對價，並不足以將 AppleCare+ 系統化成保險商品。

我們必須承認現在的法律文字確實僵化，擴張解釋 AppleCare+ 即有可能是保險，但令人不解的更是執法者的應對方式。金管會先前已表示，在合法範圍內將盡力協助，並已要求產險公會及承作手機保固的 6 大產險公司研議，讓電信業者提供民眾個人手機保單，並希望年底前可以上路。簡單來說，金管會將 AppleCare+ 定性為保險，未來這種付費式保固，會成為一張商業保單，而銷售者很可能都要事先考取產險業務員執照。但這種做法一旦定調，是否未來就會無限延伸到類似性質的產品保固服務？難道只要有類似保險的性質，就只能採取最嚴格的解釋？這一次的事件只是反映出執法者對於議題的單線思考，囿於合法性的僵化解釋，反倒無法提供一個合於市場需求的解決之道。